文
二八
监管从天而降，中国的现金贷行业，正在遭遇行业大劫。
实际上，消费信贷在任何国家，都存在监管风险。
在日本的历史上，也曾出台严苛的信贷监管，导致其60年的信贷积淀，几年间尽毁。
第一巨头破产，外资纷纷撤出，此后，日本消费信贷一蹶不振，最终几乎是一个全输的结局。
而在遭遇同一段历史的中国，未来又会走向怎样的命运？
01一夕颓败
年，对于花旗银行的来说，是无比艰难的一年。
除了遭遇金融危机，公司还做出了关停日本消费金融分公司的决定。
几千名员工接到了裁员通知，所有的人要在一天内收拾离开。“几个小时，办公室就只剩下一片狼藉了。”花旗的前副总裁秦贤回忆称：“真的是输得连裤衩都不剩了。”
而此前，这个公司是日本消费金融行业第五，风头极盛。
曾是日本消金第一巨头的“武富士”，也在年9月向法庭申请破产保护。
就在十年前，武富士的掌舵人武井保雄被《福布斯》评为日本首富，超过孙正义，全球排名30。
而一切，都源自于年日本《贷金业法》和《利率限制法》的出台。
对消费金融和信贷业务的整治，监管并非是一蹴而就的，而是制定了一个严苛的四年计划，步步收紧，慢慢绞杀。
在强大的监管面前，企业几乎难以转圜。
此后的四年里，消费金融巨头们一溃千里，而持续60年、逐渐繁荣的信贷业务，就此一蹶不振。
02*金时代
这个故事，还要从二战之后讲起。
二战后，日本的经济开始复苏。
到60年代，消费贷款大量取代典当行，成为居民借贷主流。
而武富士，在年创办。
这一年，36岁的武井白手起家，以在黑市从事大米交易赚得的第一桶金，在东京板桥区租借了一间12平方米的小屋，设立“富士商事”公司，通过无担保的小额贷款起家。
武井保雄最早把放款目标锁定在家庭主妇上，“主妇的个人信用要比男人好”。
他很快形成了原始的信贷理念：“不能借给不打扫厨房、厕所的主妇，而要借给孩子穿着干净衣服的主妇。”
他的风控策略也颇为奇葩。
早上10点开始，他就去住宅小区，观察各家的阳台，看谁家的主妇晾出了洗干净的衣服。
“能不能借用您家的洗手间？”他还会挨家挨户敲门，混进去看谁家整齐干净。
以此，他来判断，可以借钱给哪一家。
而武井保雄是一个极为独裁、铁腕的领导者，他带领这支铁*，在信贷领域一骑绝尘。
上世纪的五六十年代，整个日本出现大量的消费信贷公司，并成长出4大消金巨头，除了武富士，还有Aiful，Promise，A