工作中经常会遇上一些对香港保险很感兴趣的朋友，其中有些朋友对于香港保险的理赔有些担忧，因为空间距离较远，这个也是人之常情。不过其实我想说的是香港是一个成熟的法制社会，保险本身也是一份有法律效力的商业合同，与其杞人忧天，不如认认真真的研究下合同条款。
事实上在香港买重疾险，理赔会远远比内地容易。为什么？
因为保险归根到底是一份特殊合同，理赔到底容易不容易都写在合同里。以国内保监会公布的最常见的25种重大疾病为例：
香港保险有17种重疾的定义远远较内地保险宽松；有7种和内地要求一致，仅一种的定义较内地稍微严格（失明）这些保单条款就注定了香港的重疾险远远比国内重疾险容易理赔。实践中也经常遇见客户在内地被拒赔的情况在香港得到了理赔。
原因无他，都写在保险合同里，都写在疾病定义中。如有兴趣，不妨继续阅读下去：
保监会规定的25种重疾定义对比全解析
1.恶性肿瘤
内地定义：恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病*或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
香港定义：癌症
惡性腫瘤而具有惡性細胞失控的生長及擴散，並對人體組織浸潤，癌症包括白血病，但不包括以下任何情況:
（1）任何在組織學中分類為癌前病變、非浸潤性、或原位癌，或交界性或低惡性潛力的腫瘤;
（2）任何子宮頸上皮內瘤樣病變(CINI、CINII或CINIII)或子宮頸鱗狀上皮內病變;
（3）任何在人類免疫缺陷病*(HIV)存在下出現的腫瘤;
（4）RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病;
（5）任何惡性黑色素瘤以外的所有皮膚癌;
（6）根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤;及根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤.
笔者点评：
香港的癌症定义中：早期甲状腺癌T1N0M0以下级别是作为轻疾理赔25%。学术上最近已将早期甲状腺癌从癌症“除名”，因为早期甲状腺癌几乎%治愈率，且治疗费用仅需要花费几万元人民币。香港保险公司较早发现了这个趋势，所以很早就将早期的甲状腺癌作为轻症理赔，是非常聪明合理的做法。最新消息是内地的重疾保险很快也会将早期的甲状腺癌理赔金额调整为25%；所以这个部分很快将没有差别。
整体而言，癌症的定义两地区别不大。
2.急性心肌梗塞
内地定义：急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
香港定义：心臟病(HeartAttack)
因心臟血液供應不足，引致部份心臟肌肉(心肌)壞死，並須符合下列所有準則:
（1）典型胸痛病史;及
（2）心肌梗塞特有的新近心電圖變化，顯示在相關心臟事故發生時有急性心肌梗塞;及
（3）心臟酵素CK-MB有特性的上升或心肌鈣蛋白T(TroponinT)達到1.0ng/ml以上或心肌鈣蛋白I(TroponinI)達到0.5ng/ml以上。心絞痛則明確不受此保障。
笔者点评：
两种定义区别不大，香港略微优越。
3.脑中风后遗症
内地定义：脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
六项基本日常生活活动是指：
（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；
（3）行动：自己上下床或上下轮椅；
（4）如厕：自己控制进行大小便；
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
香港定义：中風
任何腦血管病發事件，引起神經系統後遺症持續超過24小時，包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞。本項疾病必須導致神經功能性受損，發病後至少4個星期由註冊腦神經科專科醫生進行身體檢查，確認有客觀神經異常症狀。
以下各項不在受保之列：
(a)因短暫性腦缺血引致的腦部症狀；
(b)因偏頭痛引致的腦部症狀；及
(c)對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。
笔者点评：
香港定义明显较大陆宽松，很多程度较轻的中风在香港属于理赔范畴，但是内地根本不属于合同所约定的中风。
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术
内地定义：重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
香港定义：主要器官移植
受保人作为受赠者接受心臟、肺、肝脏、胰脏、腎脏或骨髓移植手术。
笔者点评：
香港定义更宽松，涵盖了胰腺移植手术。
5.冠状动脉搭桥术
内地定义：冠状动脉搭桥术
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
香港定义：需要進行外科手術的冠狀動脈病
對出現限制性心絞痛徵狀人士進行心臟外科手術，透過搭橋移植術以矯正1條或多條冠狀動脈的收窄或栓塞，但不包括非外科手術技術，例如氣囊血管成形術或以激光舒緩冠狀動脈栓塞情況。
笔者点评：
外科手术的定义明显较开胸手术更为宽松。
6.终末期肾病
内地定义：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿*症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
香港定义：腎衰竭
由任何原因引起的末期腎病，使受保人需定期進行腹膜透析或血液透析。
笔者点评：
香港定义在理赔时机方面更加宽泛，对肾透析没有90天的具体时间要求。
7.多个肢体缺失
内地定义：多个肢体缺失
指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
香港定义：失去兩肢
兩肢或以上不可復原地切斷，切斷須在手肘或膝蓋以上。
笔者点评：
无区别。
8.急性或亚急性重症肝炎
内地定义：急性或亚急性重症肝炎
指因肝炎病*感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病*学检查证实，并须满足下列全部条件：
（1）重度*疸或*疸迅速加重；
（2）肝性脑病；
（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
（4）肝功能指标进行性恶化。
笔者定义：暴發性病*肝炎
由病*性肝炎引起的亞全部或全部肝臟壞死，導致突發性肝衰竭，但不包括由相關醫學範疇的註冊專科醫生證明因藥物及酒精濫用引致的情況，並須符合下列的診斷標準:
（1）肝臟急劇縮小;及
（2）整塊肝葉壞死，只餘下萎陷的網狀支架;及
（3）肝功能測試急劇退化;及
（4）黃疸加深。
笔者点评：
香港定义更宽松，不要求满足肝性脑病的条件。
9.良性脑肿瘤
内地定义：良性脑肿瘤
指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：
（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
香港定义：良性腦腫瘤
腦部或顱腦膜內的良性腫瘤。
本嚴重病況不包括下列:
a)囊腫;b)肉芽腫;c)腦動脈或靜脈畸形;d)血腫;及
e)腦垂體或脊椎腫瘤。
笔者点评：
香港定义对于确诊手段和治疗手段均没有具体要求，理赔条件明显更为宽松。
10.慢性肝功能衰竭失代偿期
内地定义：慢性肝功能衰竭失代偿期
指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
（1）持续性*疸；
（2）腹水；
（3）肝性脑病；
（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
香港定义：慢性肝病(ChronicLiverDisease)
末期肝衰竭必須有下列所有的症狀證明：
(a)持續性黃疸；
(b)腹水；及
(c)肝性腦病。
即使有上述症狀，由酒精或濫用藥物而引起或有關的肝衰竭並不受此保障。
笔者点评：
香港定义需同时满足3条标准，而大陆需要4条，似更宽松；但实际上“脾亢或胃食管静脉曲张”相对较常见，因此，两者区别不大。
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
内地定义：脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
香港定义：腦炎(Encephalitis)
由註冊腦神經科專科醫生證實的嚴重腦質發炎，並導致嚴重及永久的神經病後遺症。
笔者点评：
香港定义明显更宽泛。
12.深度昏迷
内地定义：深度昏迷
指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow