重疾险的发展
重大疾病保险自年首次进入中国市场以来，经过了两次规范定义。
年保险行业协会和中国医师协会联合发布《重大疾病保险疾病定义规范》（以下简称“旧规范”），对于重大疾病保险的市场规范和保护消费者权益起到了重要的作用。
随着医学临床诊断标准和医疗技术的快速发展，年，中国保险行业协会以“科学规范、符合实际、适度前瞻”的原则，制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称“新规范”）。
今天，我从两个版本的变化，来重新帮你了解重疾险。文中观点仅代表我个人，如果与保险行业协会、银保监会有出入，以保险行业协会、银保监会相关文件为准。
重疾险之核心疾病
相同之处
旧规范和新规范均强制重大疾病保险必保6种重疾，以《规范》为例，六种重大疾病分别为：
恶性肿瘤——重度
较重急性心肌梗死
严重脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
严重慢性肾脏病
不同之处
新规范将旧规范中必保的六种重疾中的前三种重疾根据程度分层。
恶性肿瘤分为：重度和轻症；
急性心肌梗死分为：较重和较轻；
脑中风后遗症分为：严重和轻度。
新规范除了必保的六种重疾之外还有三种必保的轻症：
恶性肿瘤——轻度
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
同时对于轻度疾病的累计保额不高于相应重度疾病累计保额的30%。
重大疾病的疾病名称和定义
变化一、新规范按照疾病严重程度将重大疾病分为重度和轻度。
在旧规范25种病种的基础上，新增3种重度疾病共计28种，新增3种轻度疾病。扩展了保障范围
28种重度疾病是：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
3种轻度疾病是：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
变化二、引入新的治疗方式或严重指标
新规范扩展对重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重非恶化颅内肿瘤、严重脑炎或脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病的保障范围。
比如：冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）由“开胸”改为“切开心包”，体现了医疗技术的发展。
变化三、核心疾病的变化
①恶性肿瘤——重度
名称变化：分层为重度和轻度恶性肿瘤
诊断要求：由“病理学检查”改为“组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）”
诊断标准：由“ICD-10”改为“ICD-O-3的编码属于3、6、9范畴的疾病”
除外责任：删掉了“艾滋病”，增加了“列举非恶性肿瘤、Ⅰ期甲状腺癌、G1期神经内分泌肿瘤”
重点变化：甲状腺癌。“恶性肿瘤——重度”并未除外所有的甲状腺癌，只除外Ⅰ期或更轻分级甲状腺癌，并且可以获得轻症赔付，即30%保额。
②较重急性心肌梗死
名称变化：分层为较重和较轻急性心肌梗死
诊断要素：由“四种条件至少满足三种”改为
“条件一、检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准；
条件二、同时存在“缺血性胸痛症状”等5个证据中的一项；
条件三、同时满足“心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的15倍（含）以上”等6个条件中的至少一项。
同时满足条件一、条件二、条件三则为较重急性心肌梗死
满足条件一和条件二但未满足条件三则为较轻急性心肌梗死
除外责任：增加“非冠状动脉阻塞性疾病所引起的肌钙蛋白（cTn）升高”
③严重慢性呼吸功能衰竭
意义：是首个新增的呼吸系统重大疾病
定义：指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸衰竭，经过积极治疗天后满足以下所有条件：
（1）静息时出现呼吸困难；
（2）肺功能第一秒用力呼气容积（FEV1）占预计值的百分比＜30%；
（3）在静息状态、呼吸空气条件下，动脉血氧分压（PaO2）＜50mmHg。
④严重克罗恩病严重溃疡性结肠炎
严重克罗恩病指一种慢性肉芽肿性肠炎，具有特征性的克罗恩病（Crohn病）病理组织学变化，须根据组织病理学特点诊断，且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。
严重溃疡性结肠炎指伴有致命性电解质紊乱的急性暴发性溃疡性结肠炎，病变已经累及全结肠，表现为严重的血便和系统性症状体征，须根据组织病理学特点诊断，且已经实施了结肠切除或回肠造瘘术。
总结一下
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》随着医学临床诊断标准和医疗技术的发展而变化。
年新规范中，重点有以下几方面发生变化：
核心重疾分层为重度和轻度。
在原先的25种疾病的基础上新增3种重度疾病和3种轻症疾病。
重度疾病除外Ⅰ期或更轻分级甲状腺癌，可获轻症赔付。
赔付范围有不同程度的调整。
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