本文重点
1、什么是消费型重疾险？
2、消费型重疾险的优点
3、消费型重疾险值不值得买？
4、结论
很多人买重疾险的时候，看到不含身故责任的重疾险的价格，会觉得很划算，会倾向于购买不含身故责任的重疾险。今天我们从理赔的角度谈谈，不含身故责任的重疾险到底值不值得购买。
一、什么是消费型重疾险？
消费型重疾险是指不保障身故责任的重疾险，也就是仅保障重疾以及与重疾相关的轻症、中症等疾病的重疾险。
在保障期限内，如果被保人确诊合同保障范围内的疾病，那么保险公司就会按合同约定进行赔付。
如果保障期结束也没有出险，那么被保人交的这笔保费也就消费掉了，保险公司不会进行返还。
与消费型重疾险相对应的，是储蓄型重疾险，也就是含身故责任的重疾险。
二、消费型重疾险的优点
消费型重疾险最大的特点，保费便宜。
举个栗子，30岁的男性，购买多次赔付的重疾险，同样是50万的保额，如果购买含身故责任的重疾险（储蓄型重疾险），一年的保费在左右，交20年；
同等条件下，如果是不含身故责任的重疾险（消费型重疾险），保费大概是1万元左右。
三、消费型重疾险值不值得买？
我们来看一个真实的例子。
这个客户前几年购买了一份50万的不含身故责任的重疾险（消费型重疾险），年7月份诊断出肝炎后肝硬化失代偿期；年11月份诊断出肝衰竭，年11月份死亡。
年年底的时候，客户的家属提交了理赔申请，申请“严重慢性肝衰竭”的重大疾病理赔。
后来被保险公司拒保，理由是资料不全，让补充资料，但是被保险人已经死亡，无法补齐资料。
下面是合同中关于“严重慢性肝衰竭”的理赔条件：
可以看到，“严重慢性肝衰竭”须同时满足4个条件：
1、持续性黄疸；
2、腹水；
3、肝性脑病；
4、充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
而客户提供的资料：
以上资料满足：
1、持续性黄疸；
2、腹水；
4、充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张
这三点，但是肝性脑病这点争议比较大。
客户的家属觉得有明显的肝臭味，就满足了肝性脑病的要求。
但是保险公司的理赔专员认为肝性脑病是神经系统相关的疾病，提供的病案资料中并没有客户关于神经系统疾病的描述，医院补充有神经系统相关的疾病的证明。
但客户已经死亡，没法补充资料。
虽然这个理赔纠纷持续了好几个月，但最终还是理赔下来了。
但如果客户购买的是涵盖身故责任的重疾险（储蓄型重疾险），那么身故肯定会赔付，所以就不存在理赔纠纷。
再举个例子：重疾中比较常见的较重急性心肌梗死。
我们来看看它的理赔条款：
如果要申请较重急性心肌梗死的理赔，必须满足合同条款中的检测数据，如果病人发现的太晚，或者还没来得及检测条款中的数据就死亡，那么申请较重急性心肌梗死理赔的时候，可能也会遇到纠纷。
所以，这就是不含身故责任的重疾险（消费型重疾险）可能存在的弊端：
如果客户身故前的检查或者指标没有达到合同约定的条件，那么就很可能遇到理赔纠纷。
四、结论
那是不是不含身故责任的重疾险，也就是消费型的重疾险就不值得购买呢？
当然不是。
如果是人生的第一份重疾险，建议购买含身故责任的重疾险（储蓄型重疾险）。
如果是后期的加保，或者补充保额，可以选择性价比高的不含身故责任的重疾险（消费型重疾险）。
以上。
我是家丽，独立保险经纪人。
丰富的理赔经验
从业至今理赔额度万+
理赔过重疾险、百万医疗和中高端医疗险、意外险